农商行数字化转型之路怎么走

数字时代浪潮已经袭来，各行各业都身在其中经历改变，农村中小金融机构也同样如此，与大型国有银行、股份制银行相比，农商行作为深耕区域的地方金融机构，在规模、技术等方面不具备优势，其转型之路该怎么走成了业界关注的重点话题。

农村金融机构在数字化转型上逐渐迈出了更新的一步。近期，农村金融机构逐渐出现关停具有单一功能的金融App，转向依托省农信联社官方App或手机银行开展金融服务的趋势。而这正在逐步成为农村金融机构线上化运营的主要方式。

(资料图)

据了解，自中国互联网金融协会开展金融App备案工作以来，已陆续公布7批注销备案的金融App。在今年上半年，该协会公布的首批移动金融客户端应用软件注销备案公告中，广东顺德农商行的“顺农商e贷”及“e行顺银”、广州农商行的“赢家生意圈”及“珠江直销银行”、山西长治黎都农商行的“金动力bank”、江苏宝应农商行的“阳光宝应”等App都进行了注销。

金融科技人士认为，金融机构注销旗下多余的金融App有利于减少运营成本和维护成本，提高服务效率，减少资源浪费。金融App数量缩减

调查发现，在苹果应用软件商店目前头部农商银行旗下官方App数量基本为2到3个，主要提供手机银行、企业版财务以及消费信贷等服务内容。

某金融科技从业人士表示，2019年前后，在银行数字化转型浪潮的带动下，一些农商银行开发了很多手机移动端App、微信小程序以及直销银行App，一些农商银行则开发了聚焦本地商户的生活服务类App，打造金融服务平台。然而，在以上项目推向市场后，因为产品投入以及运营维护等方面的原因，使得用户体验感受一般，在手机客户端的细分领域内没有明显的优势，后期陆续关停一部分App。

公开信息显示，近期中国互联网金融协会公布注销的几款农商银行移动App中，业务涵盖了线上自助贷款、生活服务、供应链金融以及直销银行等。目前，相关业务多数已整合至银行整体的IT规划中。

以广州农商行的“珠江直销银行”为例，根据2022年9月银行官网公告显示，“珠江直销银行”App的业务功能可通过广州农商银行App和“珠江缴费”微信小程序继续使用。其中，潮州农商银行、韶关农商银行以及珠江村镇银行客户，原直销银行理财、贷款业务通过珠江农商银行App、珠江村镇银行App办理。

山西长治黎都农商行的“金动力bank”，聚焦直销银行业务，此前曾代售理财产品以及“备用金”系列信贷产品，目前相关业务也已做出调整。

顺德农商行注销的“e行顺银”App，则提供产品包括e存盈、e定存、国开债、基金超市及退税等。关于顺德农商行该App目前业务迁移情况，顺德农商行方面表示，“目前相关业务已合并到手机银行，可通过官网或微信公众号关注下载手机银行操作使用。”

同时，顺德农商行的“顺农商e贷”App也被注销，相关业务在关停后将会整合至其他官方渠道。据了解，该App是顺德农商行在2019年年初推出的线上贷款专属平台，提供线上自助贷产品，贷款金额最高达到100万元，贷款期限最长36个月，贷款用途包括购买大件消费品、装修、旅游、教育、结婚、购车等。目前“顺农商e贷”已合并到手机银行App。顺德农商行方面表示，“顺农商e贷App已经合并到手机银行App了。如果客户需要申请相关线上贷款，可以通过手机银行、微信公众号或者微信小程序顺农商普惠e贷进行申请。”

江苏宝应农商行的“阳光宝应”，则是以提供宝应农商行阳光金融、普惠金融服务为主，集成宝应各类生活信息的城市级公众服务移动应用App。宝应农商行营业部相关人士表示，“现在阳光宝应App暂时已无法下载，但相关的服务可以在手机银行当中获得。”

业内普遍认为，部分银行多个部门都推出了直销银行、生活类、支付类等零售类App，探索多样化获客的渠道，虽然鼓励了内部竞争，但有些App做得并不好且功能重复，体验感差。

调查发现，自中互金协会开展移动金融客户端备案至今3年时间，陆续有近百款金融App注销。值得注意的是，农村金融机构注销金融App的数量在2021年最多。从具体的金融App注销数量来看，自2021年10月公布第一期注销备案公告起，2021年有8家农村金融机构注销简版手机银行，信用卡等App；2022年仅有一家农商行注销直销银行App。

有业内人士表示，注销金融App的原因与银行的自身特点相关，如多数农商银行关闭了本地生活服务类的金融App，但有些全国性大型银行在整合生活服务的商户方面表现优秀，通常选择保留此类App。

选择差异化路径破局

虽然农商银行关闭了部分功能和服务重合的移动App，但农村金融机构投入数字化转型的热情仍在高涨。从各农信系统公布的招聘信息来看，农村金融机构对于大数据开发、运维工程师、技术测试、信息科技部等科技相关岗位的需求较大，在其招聘岗位中的占比较大。

在数字化转型的方向上，在减少不同App的重复业务，并根据业务特点集中资源提高服务效率，是目前农村金融机构考量的主要方向。

以信贷服务为例，目前农商银行的线上信用贷产品普遍选择接入省联社系统，或通过银行自己的手机银行App进入。本地用户持本人身份证在银行网点开户后，就可以申请线上信用贷款。某农商行人士介绍，将线上信用贷产品植入手机银行或省联社系统，最大的优点是可以筛选用户。由于借款用户都是本地用户，因此在线下营业网点进行开户操作时就可以掌握用户的信用信息。

此外，部分农商银行曾尝试构建开放平台，激活沉淀的B端和C端资源，涉足本地生活服务领域。但是，由于银行机构的获客渠道、获客模式及金融服务的低频性，导致银行机构的流量变现仍有较大难度。

宇信科技（300674）早在2021年发布的《上市银行百花齐放，数字化转型任重道远》报告中就已提到，从当年各家上市银行公布数据来看，银行App的用户规模和活跃度集中在行业头部几家国有银行和股份制银行，相较而言，城商行、农商行的App能分到的市场规模占比很小。

在业务拓展、场景优化、用户体验等需求的驱动下，手机银行升级节奏显著加快，而一些金融机构受限于资源、成本等原因，难以齐头并进对旗下多个移动App都进行频繁升级优化。零壹智库的报告显示，2022年70多家银行的手机银行App版本迭代次数合计达到655次，其中36家银行发布大版本更新。“银行整合旗下手机App也在同步进行，不少银行App接连被关停。”

中小银行App破局的现实困难显而易见，但并非没有腾挪空间，有业内人士表示，“与大行相比，中小城商行、农商行作为农村金融服务体系的排头兵，在开展乡村振兴、普惠金融服务上具有一定的制度、区域、信息优势。因此部分中小银行扬长避短，积极挖掘自身优势，选择了差异化的数字化转型战略，值得借鉴。”

例如，一些农商行依靠自身的地理和乡村信息优势，服务好乡村群众身边人，快速打通农村金融服务的“最后一公里”。分析人士认为，农商行拥有覆盖面较广、持续性较强的农户信用记录，因此在做好农户信用评级、数字化授信上有优势。

此前，浙江农商联合银行与浙江省农业农村厅合作，在全国推广农户小额普惠贷款，推出数据建模、“无感授信”等服务，为全省近千万户符合条件的农户实现“无感授信”，让交通不便的农户们实际感受到了金融科技的便捷和实用。

“中小银行App还可以因地制宜，积极承担新市民群体的“金融科普官”角色，以线上App为载体，用多种多样的形式传播城市文化与金融知识，精准提供理财产品与服务，以此提升用户的信任感和活跃度。”上述业内人士建议。 郭建杭

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